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7月居民存款、贷款双降引发市场关注怎么回事 专家:原因是多方面的(3)

来源:未知 作者:admin 人气: 发布时间:2023-08-14
摘要:有望降准支持存量房贷利率下调 对于银行部门来说,存量贷款利率下调的代价还是要小于居民缩表的。贾东旭团队认为,居民部门存款贷款双双下降的格局显示,居民购房偏好的改善或已经和需求政策难以完全挂钩,而更多体
 
有望降准支持存量房贷利率下调
 
“对于银行部门来说,存量贷款利率下调的代价还是要小于居民缩表的。”贾东旭团队认为,居民部门存款贷款双双下降的格局显示,居民购房偏好的改善或已经和需求政策难以完全挂钩,而更多体现为中长期因素,如城镇化工业化不均等因素。另一方面,上半年集中投放的居民经营贷或构成了提前还款资金来源的一部分,存量房贷利率下调的必要性已经越来越高。
 
董希淼表示,7月住户贷款数据反映出居民部门融资需求较为不足,对未来的信心和预期转弱。应尽快从需求侧发力,加快调整优化住房限购、限贷政策,继续加大差别化住房信贷政策实施力度,综合采取下调首付比例、取消“认房又认贷”、降低存量贷款利率等措施。
 
“居民提前还贷原因之一是部分存量房贷利率偏高,与新增房贷之间的利差偏大。”董希淼强调,应正视这个问题,采取措施阶段性降低部分存量房贷利率,减轻居民住房消费负担,助力恢复和扩大消费。
 
据他初步测算,目前利率偏高的存量房贷余额约为15万亿元至20万亿元。如果利率平均下调100个基点,每年将减少商业银行利润1500亿~2000亿元;如果利率平均下调50个基点,每年将减少商业银行利润750亿~1000亿元。总体而言,存量房贷利率下调,对银行利润和息差有影响但影响并不大。银行可以采取多方面措施,减缓存量房贷利率调整对利润和息差的影响。


 
目前,存量房贷利率下调已迈出第一步。8月1日,中国人民银行、国家外汇管理局在2023年下半年工作会议中明确提出,指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。不少业内人士认为,央行表态后,居民存量房贷的利率下调将开始启动,后续有望迎来更多举措。不过,考虑银行和居民之间的博弈,调整或有一定周期,很难“一蹴而就”。
 
存量利率调降还有哪些难点?贾东旭团队认为,掣肘存量房贷利率下调的因素在于银行净息差较低,而居民贷款又是其主要利润来源之一。随着存量房贷利率的调整,商业银行的净息差修复仍需有赖于负债端成本的下降,降准仍是较优选择。
 
他们判断7~8月有望降准25BP。同时,考虑到今年6月个人住房贷款利率水平仅有4.11%,较2021年底下行152BP,仅通过降准难以完全缓和净息差压力,则存款利率再度调降也成为可能。



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